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侯大鹏:兴业数金服务中小银行上云之路

2018年3月21-22日,由中国信息通信研究院主办、中国通信标准化协会支持的”OSCAR云计算开源产业大会”在国家会议中心举行。

银行业云计算发展论坛作为大会分论坛之一,于22日下午召开。

李晓枫:下面我们把议题转向关于中小银行行业云上云的问题,这里有一个重要的角色,兴业数金,现在已经成长为金融云的服务商,这次信通院发布的《中小银行上云白皮书》兴业数金也参与了撰写,给了很多建议。下面请兴业数金风险管理专家侯大鹏给我们分享关于兴业数金怎么服务于中小银行上云之路,欢迎!

侯大鹏:兴业数金服务中小银行上云之路 idc资讯 第1张

以下为演讲实录:

侯大鹏:各位下午好!我是兴业数金的侯大鹏,今天主要给大家分享一下兴业数金十余年为中小银行提供金融科技的时候是什么样的思路与路径,题目是:立足客户视角,服务金融行业银行上云的过程。

兴业数金原来是兴业银行下面的一个部门,兴业是同业之王,兴业不光做业务方面和同业合作,我们还做信息科技和同业的合作,我们当时起了一个名词,叫“同业托管”,相当于把自己的信息系统拿出来,给其他的中小银行使用,这样他们就免除了很多成本。如果在银行业工作的朋友们都知道,在总行里,无论是制度还是人员,还是流程审批,都有很多方面的限制。所以,在2015年底的时候,我们公司独立出来,当时兴业银行联合三家比较大的上市公司,员工持股,成立了兴业数金子公司,我们真正独立运行是2016年底差不多才完成交接,现在才刚刚运行一两年。不过我们还是相当于含着金钥匙出生的,短短两年底时间,我们算是国内金融行业云的领导者。而且在2015年之前,云计算服务比较火的时候,私有云、公有云、混合云,但是后来发现我们提供的这种服务很难匹配到某一个叫法里,后来参加会议讨论的时候,逐渐形成了一个从去年开始比较火的词,叫行业云,我们叫金融行业云,上午也有分享叫能源行业云,或者政务行业云。

我们做的事情一共四个优势:第一个,我们隶属于兴业银行,我们可以以比较低的成本从总行得到他们已经开发成熟的信息系统,我们把它加工改造,输出给其他的中小银行。第二个,我们这块做了十多年,是比较稳定成熟的团队,现在也在持续增长当中,相关的服务体系构建的比较完善,单独出来成立公司主要解决的就是两块问题:一是销售,原来行内销售不是特别专业,也不是特别纯销售套路。二是解决人员问题,原来有编制限制,现在出来了能够快速招到很多人员。为什么不采取外包呢?因为我们从事这个事情还是希望能够尽量的自主可控,几乎我们提供的所有信息系统都是自主可控,自己开发的,包括后面维护也是。第三个,监管合规,也比较好理解,我们原来就是银行体系里面的人,所以一直有服从监管的习惯,银行也比较习惯于服从监管的各种检查,但是我们在新科技方面,如果你选择其他外包供应商,他们都是一些科技公司,科技公司不太习惯于被监管检查。2015年之前有监管检查也出了一点点事情,后来我们和监管联合出了一种新的方式,从2015年底,2016年开始做,银监会没有权力直接监管这些新型金融科技公司,所以它的方式是勒令银行组团队,让银行去检查自己的外包服务商,检查科技公司。后来采取了这种方式。

当时我们和银监会一起编了《中小银行信息系统托管执行标准》,2016年、2017年,确实检查了一些事情,出了一些检查结果,这些都是为了银行行业信息科技安全可控。最后一个优势就是融合架构,原来银行信息系统比较复杂,各种环境比较多,我们也习惯了这么复杂的架构,不断的进行统一管理,能够采取比较快捷的运维方式,统一管理各种融合架构,无论是底层还是应用层。

服务思路,现在很多管理体系、行业标准、经营思路都说我们要站在客户的视角去思考业务,才能有突破点,才能持续生存下去,我们也是,我们虽然是一家科技公司,但是我们要主动站到中小银行业务视角,来分析当前我们应该采取什么样的办法。

我们分析中小银行现在主要面临五大问题:第一,经济减速。现在国家的GDP每年增长值都在持续降低,L型转型,现在预期目标是6.5左右。前两年,尤其是2008年到2012年,2012年到2016年,两个阶段国家增发了非常多的贷款,也是不太可控的方式放出去的。导致近几年中小银行坏帐率有明显提升,降低了中小银行的利润水平。

第二,利率市场的变化。可能五到十年前,在银行工作,经营银行,利差是主要的获利点之一,尤其中小城市,银行垄断了中小城市中小企业融资成本一直这么高,大家也都习惯了。现在信息化以后,大家可以全国范围内审视这件事情,互联网也公开了,所以各种放贷渠道都有了,势必影响中小银行,尤其地方银行,他们的利率制定方式。

第三,监管趋严。这个词今年前三个月份更加明显,业内都知道,今年上半年前三个月,银监会集中惩罚了一大批表外代持,各种不合规业务,惩罚都是几亿级的,相关广告朋友圈也都看了不少。

第四,消费者的觉醒。随着信息化带来的一个势必的结果。大家感受比较明显的是现在你用微信、支付宝感觉比很多银行APP都方便,导致的一个结果是消费者的需求不断提升,给所有银行业的压力都非常大,中小银行面临的压力就更大。

第五,新技术的觉醒。三四年前P2P的发展,这两年互联网金融的发展,都对中小银行原来的传统业务带来很多困难。

我们分析这些之后,在我们看来,尤其在座科技人员看来,也是非常好的机会,很多解决方案都和信息科技有关,这正是一个契机。但是,我们如果看一下左下角这个图,四大行每年的科技投入都在百亿级,全国股份制商业银行至少有几十亿预算做信息科技,他们发展信息科技肯定是比较迅速的,也不能说迅速,最起码是稳定可控的。我们兴业数金主要客户他们的预算相对有限,因为他们的体量在那里,但是在互联网行业工作的同事们应该都知道,你开发一套系统的成本是固定的,为什么互联网行业呈指数性增长呢?边际效应,开发一套系统的成本是固定的,你的用户越多成本越低。四大行和全国股份制商业银行可以这么玩,但是中小银行也这么玩的话,成本就相对偏高很多。

另一方面,IT行业,十年、二十年前都有一个统计结果,IT系统的开发成功率今年好一点,也就是10%-20%之间,站在全国全球范围内来看,只有10%左右信息系统是成功生存下去的,如果全中国几千家中小银行都采取自己开发的方式来满足业务发展,势必导致有80%-90%中小银行信息系统过度投入,甚至是浪费的。那么,谁最焦虑?如果是中小银行它可能不焦虑,每个人都有侥幸心理“我是最强的”,但是从全国银监会的角度,他们不希望看到这样的结果,势必有成功就有失败,这是必然的结果。所以从监管的角度,他们倾向于让广大中小银行采取集中抱团的方式,采取和强大的金融公司合作,取得先进的科技能力,从而满足业务需要,实现跨越式发展。从业内角度来看,这还是一个蓝海。因为中国很多中小银行在地方三四五线城市还是支柱产业,他们的很多需求远远没有被IT公司满足,如果有IT公司同事欢迎介入,我们也欢迎竞争。

我们审视了中小银行业务分析,考虑了金融科技的重要性,作为兴业数金公司来说,我们从哪几个方面持续助力中小银行呢?我总结了三个方面的努力:一是提升服务的全面性。二是提升服务质量,降低科技成本。三是创新金融科技、赋能新业态。

这是公司全产品的框架图,满足万亿级以下银行业全产品的视图,我们前几年之前还不是很全面,我们当时主要以中间这层SaaS层服务为主,从SaaS的视角顺带做了IAAS服务,但是没有纯IAAS服务,我们服务的合作行比较有特点,现在已经有200多家合作行,签约的近400家,业务也在持续发展,我们既有几千亿级用户,也有百亿、十亿、几亿,甚至有一两个网点的村镇银行,也有这种客户。他们的需求非常不一样,但是在这样的结果下我们还有一个好处,我们去追求那些需求比较高的客户的需求,去满足他们需求的同时,比如我们满足了千亿级城商行的需求,那么,这个需求满足了之后,实际上,在后面几个梯队的中小银行他们随着自己的业务不断发展,不断需要这个需求。我们做好了这个系统,过两年不断成熟,我们顺便推给成熟起来的那些银行。所以我们提供服务全面性的好处就在这里。

现在我们既可以提供SaaS层面各个应用系统的输出,比如客户只需要AAS,因为我自己找供应商开发了某个系统,我只需要行业云主机,我只提供给他云主机。还有一些客户资产规模到达1000亿的时候监管要求必须建立异地灾备中心,没问题,我们也可以提供异地灾备中心。这就又引出了一个结果,如果我们的一个客户他只有一点点需求,没有问题,我们可以满足他。当他成为我们的客户之后,比如刚开始我可以以一个比较低的成本帮他满足某一个需求,但是他进来之后,成为我们的合作伙伴,我们有全产品链的解决方案,他就可以在他业务发展的同时,观察到我们其他的这些产品线系统,我们顺便推出相应产品线系统,从其他方面获得经营利润。我们不光是全产品链的服务,我们针对自己的客户,分了三类:村镇银行、民营银行、城商行,针对不同类型客户制定不同的标准和不同的打包服务,直接输出给相应客户,他们也比较好选择。我记得南阳村镇银行李总早上说过,我们可以快速交付,这也是一个原因。

提升服务质量,主要是四个方面。这块由于时间关系,不多说了,想知道的我们可以私下了解,这块我们内部做了很多信息化建设,流程化管理,标准化制定,虽然我们客户非常多,体量也非常不同,但是我们一视同仁,我们每个月发送其对应的服务报告,做满意度调查,相关的培训交流。降成本,也是我们比较有特色的地方,我们采取共享经济的方式,我们有一定的体量之后,我们采取什么方式呢?比如我们开发一套系统,有了100万,但是我们已经有了100个客户,我们的领导在制定成本策略的时候就非常有意思,他不会说我成本100万,市场价现在可能20万,我卖个20万左右,我们可能只收几万块钱,这是我们制定的经营策略。我们自己降成本的同时,其实广大中小银行也降他们的运营成本,也是双赢,薄利多销的方式。第二个,我们不断的使用一些开源技术,早期我们使用虚拟化技术,代替传统经营方式,极大地降低了成本。2016年底,我们上线了自己的openstack私有云平台,又节约了20%-30%的成本,这些成本节约下来之后,对我们和客户都是非常好的特点。

无论对我们还是客户来说,人才都是难求的,我们有了深厚底蕴的情况下,就可以给我们的客户做员工培训,我们的客户开业的时候,很难找一大批成熟的银行经营人员来,他可以找应届生过来,我们用我们专业的人给他们培训,培训成为能够上岗的人员。最后是IT服务联盟的模式,我们鼓励自己的客户之间进行交流,尤其在地方,他们的信息相对比较闭塞,我们通过联合起来,全国范围内相互交流的经营模式,他们可以把自己好的经营理念相互分享,相当于共同增加他们的经营方式。

我们不断探索新技术,云计算、大数据、人工智能、区块链。区块链主要是智能合同,代币没做,我们要拥抱监管。最后给大家看几个新的系统,从业务反馈来看效果都非常好,取代了原来的传统经营方式,把它变成互联网金融方式。今天的分享就到这里,谢谢大家!

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